[핀테크(FinTech)] 금융과 ICT의 만남, 새로운 형태의 금융 서비스 패러다임

I. 새로운 형태의 금융 서비스 패러다임, 핀테크의 개요

가. 핀테크(FinTech)의 정의

- 금융(Finance)과 기술(Technology)의 합성어로, 금융과 정보통신기술의 융합을 통한 새로운 형태의 금융 서비스

- 전통적 금융시스템에 모바일, SNS, 빅데이터 등 ICT기술을 접목하여 각종 금융시스템을 더욱 효율적으로 만드는 산업을 의미

나. 핀테크의 특징

특징 구분	설명
높은 접근성	첨단 IT기술(모바일, 빅데이터)로 언제 어디서나 서비스 이용 가능
저비용	인터넷 서비스 기반으로 초기 투자비용이 적고 인건비도 절약
고부가가치	개인과 기업고객의 다양한 데이터를 수집, 분석하여 새로운 부가가치를 창출

다. 핀테크의 등장배경

서비스 분류	내용
소비환경 변화	- 온라인 시장의 등장, O2O(Online to Offline/Offline to Online) 서비스 확산 - PC, 모바일 단말을 이용, 24시간 언제 어디서나 상품 구매 가능
IT 기술혁신	- 모바일 기술 발달 빅데이터 기술 발전 - 지급결제를 넘어 신용분석 대출, 자산운용부분까지 확대
금융시장 성장한계	- 서브프라임 모기지(비우량 주택 담보 대출) 부실 대출과 재정위기 경험 - 저금리에 따른 대출 수익 감소 - 혁신적 금융기법을 활용한 수익 모델 창출 필요성 대두
글로벌 IT기업의 치열한 경쟁	- 글로벌 IT기업의 먹거리 창출을 위한 금융+IT 비즈니스 모델 개발

- IT기술발달에 따른 소비환경 변화와 금융시장의 패러다임 변화로 인하여 핀테크 서비스 개발이 가속화

 

II. 핀테크의 서비스 구조 및 기술요소

가. 핀테크 서비스의 구조

-  핀테크 스타트업이 비즈니스를 하기 위해 금융기관과 비표준 프로토콜로 연결 해야 했던 비효율성을 개방형 Open API를 통해 해결

나. 핀테크의 기술요소

구분		기술요소	설명
비보안	통신	NFC	- 비 접촉식 결제 수단
		BLE	- BLE를 통한 정보 전달
		MST	- 마그네틱 신용카드 정보를 무선으로 전송시켜 결제
	S/W	Open API	- 핀테크 오픈 플랫폼
		금융 SI	- 인터넷 전문은행
	데이터 분석	빅데이터	- 마케팅, 부정거래 감시
보안	인증	IC Tagging	- IC카드에 인증정보 입력 후 스마트폰으로 인증
		FIDO	- 생체정보를 이용한 사용자 인증
	데이터 보호	TEE	- 단말 보안
		토큰화	- 모바일, 온라인 상거래에서 기존의 신용카드 정보를 디지털 토큰으로 전환 - 보안 강화, 위변조 방지
	모니터링	FDS	- 이상거래 탐지시스템

다. 전자금융과 핀테크 비교

구분	전자금융(Electronic Banking)	핀테크(FinTech)
정의	인터넷 뱅킹, ATM거래, 스마트뱅킹, 폰뱅킹 등을 이용한 금융서비스	기술이 핵심 요소로 작용하는 금융서비스 혁신
포지셔닝	조성자 : 기존 금융서비스의 가치사슬에 포함되어 효율성 개선 지원	파괴자 : 기존 금융서비스의 전달체계를 탈 중개화 또는 완전히 새로운 방식 제공
주요역할	금융 인프라 지원	기존 인프라 우회 또는 대체하여 금융서비스를 직접 공급
주요 관련 기업	IBM(솔루션), Infosys(IT 하드웨어), SunGard(금융 소프트웨어), Symantic(정보보안)	Alipay(지급결제), Tansferwise(외환송금), Kickstarter(크라우드 펀딩), Lending Club(P2P대출), Wealthfront(자산운용), FidorBank(인터넷뱅킹), CoinBase(Bitcion)
수익모델	고객 접점은 금융회사가 주도 IT가 금융거래의 후선에서 지원 금융거래 처리 효율 향상	고객 접점을 비금융회사가 주도 금융회사가 금융거래의 후선에서 지원 고객 경험 개선
개념도	자금공여자(대부자)-금융회사(+금융망)-자금수요자(차입자)	자금공여자(대부자)-플랫폼(+인터넷)-자금수요자(차입자)
비고	PC기반, 금융회사/대형 IT회사 중심	모바일 기반, 스타트업 중심

 

III. 핀테크 서비스 영역

가. 핀테크 서비스 영역 분류

사업영역	주요내용
지급결제	- 이용이 간편하면서도 수수료가 저렴한 지급결제서비스를 제공함으로써 지급결제 시장의 진입 장벽 완화
금융데이터 분석	- 개인과 기업, 고객과 관련된 다양한 데이터를 수집하여 분석함으로써 새로운 부가가치를 창출
금융소프트웨어	- 스마트 기술을 활용해 기존 방식보다 효율적이고 혁신적인 금융업무 및 서비스 관련 소프트웨어 제공
플랫폼	- 전 세계 기업과 고객들이 금융기관의 개입없이 자유롭게 금융거래를 할 수 있는 다양한 거래 기반을 제공

- 모바일 환경기반 간편결제부터 새로운 금융거래 플랫폼 제공까지 다양한 금융서비스 제공가능

 

나. 핀테크 서비스 유형

구분	종류	특징	주요업체
송금	전자화폐, 간편송금	- 온라인으로 거래 가능한 가상화폐 - 이메일과 모바일을 통해서 개인과 기업간 송금	XOOM, AZIMO, TransferWise
결제	전자결제서비스	- 상품 및 서비스 결제 편의성 향상 - 가상계좌, 신용카드, 실물계좌로 결제 가능	Alipay, PayPal, 네이버
자산 관리	온라인 펀드, 온라인 전문은행, 인터넷 보험, 온라인 증권사	- 온라인으로 다양한 펀드를 살 수 있는 슈퍼마켓 역할 - 온라인 전용으로 여수신 기능 제공 - 인터넷만을 통해 가입하는 보험 - 온라인 전용으로 주식, 채권, 선물 투자 플랫폼 제공	Credit Karma, Mint, Playmoolah
투자	금융투자플랫폼 (소셜트레이딩, 크라우드펀딩)	- 대출, 창업자금 지원 등 투자 관련 금융서비스 플랫폼 - 스마트폰 이용 투자 정보교류를 통한 가치판단 및 투자 활동에 영향 - 개인간 자금조달 중개 서비스	LendingClub, Prosper, OnDeck, Kickstarter

- 전세계 금융시장이 핀테크에 주목하고 있으며 주요 선진국에서도 다양한 핀테크 서비스 개발 진행 중

 

IV. 핀테크의 보안 이슈와 해결방안

가. 핀테크의 보안 취약점

보안 이슈	설명
개인 금융정보 유출	상대적으로 보안이 취약한 모바일이나 웹 상에서 개인 금융정보의 유출 가능성 존재
Fraud 발생	새로운 거래 채널이 생겨남에 따라 기존 FDS의 Detect를 피해나가는 새로운 금융 사기 및 도용사고 발생 가능성 존재
다양한 채널에 따른 관리요소 증가	여러 핀테크 서비스를 제공하기 위해 오픈된 채널의 증가에 따른 보안관리 요소 증가

나. 보안취약점 해결방안

구분	해결방안	설명
관리적 측면	전사적 위험관리 전략	결제 전반의 기술, 정책적 보안 대책을 통합 수립하고 내부 반영
	FDS적극 활용	사후보안 강화 à 간편결제 기반 마련 à 결제이탈 최소화 à 규모의 경제 지불결제 프로세스의 결제 선순환 구조 마련
	자율적 책임의식	보안 사고에 대해 서비스 제공자가 스스로 보안을 증명/책임지는 문화
기술적 측면	다양한 보안대책 적용	OTP, SMS, 보안SW, Token등 다양한 인증 수단을 확보하고 이를 활용하여 안전한 거래 유도
	웹표준 활용	웹 표준을 활용한 OS, 브라우저 독립적인 서비스 제공
제도적 측면	금융보안 수준 인증제 도입	국제 수준에 부합하는 “금융 보안 수준 인증제”를 도입하여 국내 금융시장 파트너십 활성화
	핀테크 육성 투자환경 개선	핀테크 육성 컨트롤 타워의 정립, 인력 양성 프로그램 준비 및 투자를 저해하는 규제 개선 검토

 

V. 핀테크를 위한 금융정책 방향 및 고려사항

가. 금융정책 방향

정책방향	주요내용
규제패러다임 전환	- 사전 규제 최소화, 책임부담 명확화 - 기술 중립성 원칙 구현, 전자금융업종 규율 재설계
오프라인 중심 규율 재편	- 금융 분야 낡은 규제정비, 인터넷 전문은행 허용 검토 - 금융상품 판매채널 혁신, 온라인기반 크라우드펀딩 활성화
핀테크 산업 육성지원	- 핀테크 지원센터 설치, 전자금융업 진입장벽 완화 - 전자 지급수단의 이용한도 확대

- 핀테크 산업 발전과 함께 핀테크 서비스의 보안 문제도 함께 고려 필요

나. 고려사항

- 글로벌 및 내부 IT업체의 국내 금융업 진출 확대로 인하여 종전 방식의 서비스에서 벗어나 고객의 생활 밀착형 연계 서비스에 대한 고려 필요

- 서비스 활성화를 위한 국내의 금융 규제에 대한 재검토 필요

규제	관련 법률 규정
금융 기관의 공인 인증서 사용 의무	내부 규정
금융 실명제 법 상 대면 확인 의무	금융 실명제 법, 내부 규정
핀테크 기업들의 금융 정보 공유 제한	개인 정보 보호 법
금융 기관들의 핀테크 자회사/합작 회사 설립 제한	금융 지주 회사 법

- 국내은행들은 글로벌5 및 내부 IT업체의 국내 금융업 진출 확대로 인해 향후 종전 방식에서 벗어나 고객들의 일상생활을 하나로 통합하고 새로운 연계서비스를 제공하기 위한 변화 모색에 나설 전망

- 은행권의 대표적인 영업공간인 오프라인 영업점은 신기술과 상품의 테스트 및 브랜드 마케팅 효과를 유도하기 위한 컨셉 중심의 영업점 형태로 변화할 가능성

- 간소화되고 편리해지는 결제방식으로 인해 보안상의 문제점 발생 우려

- IT기업의 금융서비스 확대로 인한 기존 금용기관의 수익 감소

 

VI. 오픈 API 플랫폼

가. 오픈 API 플랫폼 개념도

- 금융서비스의 표준 Open API+ Test Bed로 구성된 플랫폼

- 은행/증권사의 표준화된 기술 규격을 내려받아 서비스 개발

- 개발된 금융 서비스가 실제 전산망에서 동작하는지 시험해 볼 수 있는 테스트 베드 제공

- 핀테크 스타트업이 비즈니스를 하기 위해 각 금융기관과 비표준 프로토콜로 연결해야 했던 비효율성을 개방형 Open API를 통해 해결

 

나. 핀테크 오픈 플랫폼 특징

특징	설명
플랫폼 참여 플레이어 간의 효율적 연결	- 연동방식: 웹/모바일 업계 표준인 OpenAPI - 데이터 표현 방식: JSON(JavaScript Object Notation)
금융회사와 핀테크 스타트업의 자발적 참여	- 금융회사, 핀테크기업, 오픈플랫폼 운영사가 상호 협력하여 데이터, 서비스 개방 범위 및 표준화 진행 - 가상계좌관리, 인증, 핀테크기업과 금융회사 간 서비스 연계 처리를 플랫폼이 제공
금융권 공통 플랫폼 위에 표준화된 데이터베이스 공유/개방	- 탐색 및 구축비용의 최소화와 네트워크 효과 극대화 지향